Efektivnu kamatnu stopu čini nominalna kamatna stopa uvećana za troškove i naknade koji prate obradu kredita.

Radi se o svojevrsnom marketinškom triku kako bi se stanovnici lakše odlučili za uzimanje kredita. U reklamama i promotivnom materijalu banaka nominalna kamatna stopa je po pravilu ispisana krupnim brojevima, dok je efektivna kamatna stopa, samo zbog ispunjavanja zakonske norme, predstavljena sitnim pismom. Osim što daje iskrivljenu sliku o troškovima zaduženja, takav način reklamiranja klijente stavlja na muke prilikom izbora najpovoljnijeg kredita.

Koliko je značajna razlika između nominalne i efektivne kamatne stope pokazuju podaci iz nekoliko banaka. U Novoj banci nominalna kamatna stopa iznosi 4,39 odsto na kratkoročne, odnosno 6,45 odsto na dugoročne kredite.

- Efektivna stopa se kreće od 8,77 do 14,76 odsto i uključuje ostale troškove, poput naknada za obračun i vođenje kreditne partije, te instrumenata obezbjeđenja kredita kao što su mjenice ili polise životnog osiguranja. Na nju utiče iznos i rok otplate kredita - kazali su Novoj banci.

Nominalna kamatna stopa na nenamjenske kredite u Unikredit banci se kreće u rasponu od 6,49 do 7,29 odsto za kredite čiji iznos ne prelazi 40.000 KM. Efektivna stopa na navedeni iznos i rok otplate od deset godina uz nominalnu stopu od 7,29 odsto iznosi 7,75 odsto.

Klijenti Sberbanke kredite sa rokom otplate do 12 mjeseci otplaćuju uz fiksnu nominalnu stopu od 4,39 odsto, dok se ona na dugoročne kredite penje na 6,49 odsto. Maksimalni iznos kredita je 60.000, a efektivna kamatna stopa varira i na iznos od 20.000 KM, uz rok otplate od 60 mjeseci i kamatnu stopu od 6,49 odsto i ostale troškove, iznosi 7,33 odsto.

Ekonomski analitičar Zoran Pavlović kaže da bi Centralna banka BiH, poučena iskustvom zemalja iz regiona, trebalo da uvede propis kojim bi banke bile obavezane da klijentima moraju pružiti uvid u visinu efektivne stope.

- Ovaj problem je posebno izražen u slučaju "švajcaraca" kada su najpovoljniji krediti postali najskuplji. Zbog igre sa kamatama česti su slučajevi da ljudi kada im bude odobren kredit, umjesto 70.000, dobiju 68.000 KM nakon što banka uzme svoj dio za troškove obrade kredita - objašnjava Pavlović.

On ističe da bankama ide naruku i nedovoljna informisanost potrošača.

- Mnogi nisu svjesni troškova koje moraju platiti u realizaciji kreditnog aranžmana jer banke u prvi plan stavljaju nominalnu stopu i pokušavaju da sakriju ostale troškove sadržane u efektivnoj kamatnoj stopi - kazao je Pavlović.

Kalkulacija

Ukoliko nominalna kamatna stopa za kredit od 10.000 KM sa rokom otplate od 60 mjeseci iznosi 7,5 odsto, rata kredita će biti 200,37 KM. Kada na isti iznos kredita i sa istim rokom otplate budu dodati troškovi obrade kredita, efektivna kamatna stopa se povećava na 8,22 odsto, a time i rata raste na 203,81 KM. Razlika u vraćenom iznosu je 206 maraka.

Faktori koji ulaze u sastav efektivne kamatne stope

- nominalna stopa

- interkalarna stopa

- troškovi obrade kreditnog zahtjeva

- troškovi vođenja partije kredita

- instrumenti obezbjeđenja kredita