Kršeći zakon o obligacionim odnosima koji u u čl. 100 precizira da ukoliko je ugovor tipski pripremljen sve nejasnoće idu u korist druge strane tj. onog ko je samo mogao potpisati ugovor , banke su zaradile ogromne pare koje će, ukoliko se utvrdi da su učestvovali u manipulaciji međubankarskim kamatnim stopama, morati da vrate i usput plate globu.

Tipskim ugovorima o kreditiranju, banke obezbjeđuju sebi pravo da tokom otplate kredita kamatnu stupu koriguju samo u svom interesu, ne vodići računa o vrijednost EUROBOR-a koji u pojedinim slučajevima ide u korist klijenta.

„Ugovorne strane su saglasne da banka može promijeniti kamatnu stopu ukoliko je došlo do promjene kamatne stope na međunarodnom bankarskom tržištu, odnosno porast EURIBOR kamatne stope za više od 5% u odnosu na kamatnu stopu koja je važila na dan poslednjeg usklađivanja“, navodi se u članu 3. Ugovora o dugoročnom kreditiranju NLB Razvojne banke .

Ova banka i još nekoliko ostalih kojima smo poslali pitanja na koje do zaključenja ovog broja Faktora nismo dobili odgovore biće predmet istrage pod optužbom da su manipulisali međubankarskim kamatnim stopama. 

„Ovdje je jasno da se radi o nesavjesnom ponašanju Banke, koje možda ima i oblik poslovne prevare. Banka svojim klijentima ne vrši umanjenje rata kredita u skladu s padom EURIBOR-a. NLB banka, odnosno odgovorna lica se ne mogu pozivati na neukost ili neznanje u obračunu kamata, što posredno može govoriti o voljnoj djelatnosti da ne umanje klijentima rate kredita, kaže Din Tešić pravni savjetnik iz privrednopravne oblasti.

On kaže da je promjenjiva kamatna stopa  u dijelu kojim je vezana za EURIBOR u suštini aleatorna, takozvana kockarska, što znači da klijent može profitirati u slučaju pada EURIBOR-a, a Banka u slučaju rasta.

„Ukoliko bi Banka ugovorila da rata kredita može samo rasti onda tu nema aleatornosti, to jest elementa neizvjesnosti, pa bi  Ugovor u tom dijelu treblo da se proglasi ništavnim.

Da su se Banke pridržavale ugovora i umanjivale kamate klijentima kako je ugovoreno, kamatna stopa bi statistički bila manja u Republici Srpskoj.

Nakon nekoliko godina, kada je EURIBOR počeo padati, kaže Tešić, banke mijenjaju tipske ugovore.

“Vješto ugovaraju kamatu naprimjer u iznosu od 9,99% godišnje u efektivnoj kamatnoj stopi ili 8,90% u nominalnoj, odlučujući samo da paušalno navedu u Ugovoru da je isti vezan i za EURIBOR, navodeći da ukoliko dođe do promjene odnosno porasta preko 5%, zadržavaju pravo promjene visine kamatne stope. Međutim, korisnicima se ni tada ne umanjuje iznos kredita, kao ni u prvom slučaju, iako su to bili dužni učiniti”, tvrdi Tešić.

Šta je EURIBOR?

EURIBOR je referentna kamatna stopa koja se utvrđuje na evropskom međubankarskom tržištu za valutu evro utvrđuje se dnevno kao prosječna stopa po kojoj prvoklasne banke jedna drugoj u Eurozoni pozajmljuju neosigurana sredstva u EUR. Visina EURIBOR-a određena je u značajnoj mjeri referentnom kamatnom stopom Europske Centralne Banke (ECB), odnosno monetarnom politikom ECB-a očekivanjima na finansijskim tržištima. ECB spušta ili podiže referentnu kamatnu stopu, a ona za posljedicu ima uticaj i na visinu EURIBOR-a.

Kako se određuje kamatna stopa po kreditu?

Kamatna stopa predstavlja zbir 12-mjesečnog EURIBOR-a i fiksnog ugovorenog broja postotnih poena godišnje zaokruženo na tri decimale. Početna vrijednost 12M EURIBOR-a je vrijednost objavljena 2 radna dana prije prvog dana mjeseca u kojem se potpisuje ugovor o kreditu. 12M EURIBOR se utvrđuje za svaki kamatni period dva radna dana prije njegovog početka. Prvi kamatni period traje 13 mjeseci, a svaki sljedeći 12 mjeseci. 

Primjer određivanja kamatne stope

Ako ste kredit ugovorili 15.2.2013.

Prvo utvrđivanje kamatne 12M EURIBOR-a na dan 1.2.2013. objavljena dva radna dana prije (npr. 0,6) + fiksni ugovoreni broj postotnih poena (npr. 5,4 p.p.) što ukupno iznosi 6% i vrijedi za prvo kamatni period koje traje od 1.2.2013. do 28.2.2014. 

Drugo utvrđivanje kamatne stope: vrijednost 12M EURIBOR-a objavljena dva radna dana prije 1.3.2014. + fiksni ugovoreni broj postotnih poena (npr. 5,4 p.p.) Ukoliko se vrijednost 12M EURIBOR-a poveća za 0,5, ukupna kamatna stopa će se povećati za 0,5 odnosno iznosit će 6,5% za drugi kamatni period. Novi iznos anuiteta doći će na naplatu od 1.4.2014.

Drugo kamatni period traje od 1.3.2014. do 28.2.2015.

Treće utvrđivanje kamatne stope: vrijednost 12M EURIBOR-a objavljena dva radna dana prije 1.3.2015. + fiksni ugovoreni broj postotnih poena (npr. 5,4 p.p.) Ukoliko se vrijednost 12M EURIBOR-a smanji za 0,7, ukupna kamatna stopa će se smanjiti za 0,7 odnosno iznosit će 5,8%. Treći kamatni rperiod traje od 1.3.2015. do 29.2.2016.

Svako slijedeće utvrđivanje kamatne stope: vrijednost 12M EURIBOR-a objavljena dva radna dana prije 1.3. svake slijedeće godine do redovne otplate kredita u cijelosti + fiksni ugovoreni broj postotnih poena (npr. 5,4p.p.)

Iz primjera, jasno je da promjena vrijednosti EURIBOR-a utiče na visinu ugovorne kamatne stope te time i na visinu iznosa redovne otplate.